Банкротство физических лиц
во Владимире и области
+7 (909) 275-45-57
Пн-пт с 9:00 до 20:00

Двенадцать способов списания долгов в 2019 году

А. Кузин, арбитражный управляющий
Двенадцать способов списания долгов в 2019 году

В целях списания (освобождения) от долгов полностью или частично Вы вправе:

1. Досрочно погасить сумму займа и начисленные проценты, сэкономив на объеме выплат за счет более короткого периода начисления процентов.

Экономия в данном случае достигается за счет сокращения общего объема выплат за счет уменьшения срока пользования денежными средствами по завышенным ставкам процентов.

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов микрофинансовых организаций, не имеющих просрочек, поскольку позволяет быстро перекредитоваться на гораздо более выгодных условиях.

Важно знать: по закону заемщик может досрочно вернуть полностью или частично сумму кредита (займа), уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, а если кредит (займ) получен не позднее 2-х недель (для целевого кредита – одного месяца) – без какого либо предварительного уведомления (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5, ч. 2 - 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

2. Досрочно погасить сумму кредита (займа) за счет средств материнского капитала.

Экономия в данном случае достигается за счет сокращения общего объема выплат за счет уменьшения срока пользования денежными средствами по завышенным ставкам процентов.

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов банков, получивших ипотечные кредиты, или взявших займы на их погашение и имеющих право на получение материнского капитала в связи с рождением двух и более детей

Важно знать: Дата возникновения права на материнский капитал не имеет значения, если заемщик решит с помощью этих денег выплатить основной долг и проценты по кредиту (кроме штрафов, комиссий и пеней за просрочку), в том числе по вновь выданному кредиту, взятому на погашение старого, предоставленного в свою очередь на покупку или строительство жилья (Постановление Правительства РФ от 31.05.2018 N 631).

3. Оспорить договор кредита или займа в судебном порядке полностью или в части

Экономия в данном случае достигается за счет сокращения общего объема выплат, в том числе за счет исключения или значительного уменьшения начисленных процентов и штрафов.

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов микрофинансовых организаций по микрозаймам, задолженность по которым еще не взыскана, заключившим договоры с недостатками (например, завышенный размер процентной ставки (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ)) или в нарушение действующей процедуры (например, c нарушением порядка информирования потребителя о полной стоимости кредита или займа (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ)).

Важно знать: При этом, в случае признания кредитного договора или договора займа недействительным, Вы будете обязаны возвратить только полученные Вами в долг денежные средства (если Вы их в действительности получали). Обязанность оплаты начисленных банком или микрофинансовой организацией процентов и штрафов прекращается. Стоит также отметить, что иски заемщика к кредитору предъявляются в соответствии с законом о защите прав потребителей и освобождаются от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона 2300-1).

4. Оспорить объем поручительства в судебном порядке в связи с неконтролируемым увеличением обязательства основного должника по кредитному договору

Экономия в данном случае достигается за счет уменьшения объема обязательств поручителя перед банком в той части, в какой оно выросло за счет несогласованного увеличения обязательства по основному кредитному договору

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов банков в случае, если в договор с основным должником вносились изменения без согласования с поручителем

Важно знать: В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

5. Оспорить задавненную кредиторами часть задолженности в рамках судебного разбирательства путем применения срока исковой давности

Экономия в данном случае достигается за счет исключение из объема заявленных кредиторами требований сумм по начисленным процентам и штрафам за пределами трех летнего периода.

Для кого: Данный способ будет актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, в отношении которых кредиторы обратились в суд с заявлением о взыскании задолженности, которая долгое время не взыскивалась в судебном порядке.

Важно знать: применение срока исковой давности допускается только по заявлению стороны по делу, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

6. Взыскать незаконно начисленные банком или МФО комиссии, связанные с обслуживанием, открытием, ведением текущего (банковского) счета заёмщика

Экономия в данном случае достигается за счет уменьшения денежных требований кредиторов на сумму незаконно удержанных комиссий.

Для кого: Данный способ будет актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, независимо от обращения или не обращения кредиторов в суд, в случае если заемщики не просили банк или МФО перевести средства выданного кредита на отдельный счет в этой или другой финансовой организации (ч. 17 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Важно знать: Банк вправе взимать комиссию за перечисление суммы потребительского кредита на текущий счет заемщика, если такой перевод не обусловлен предоставлением кредита и связан исключительно с желанием самого заемщика получить сумму выданного кредита на тот или иной банковский счет (ч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

7. Отказаться в первые две недели с момента получения кредита от договоров страхования, вернув таким образом уплаченные страховые премии

Экономия достигается за счет экономии на возвращенных страховых премиях

Для кого: Данный способ будет актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, заключение договоров с которыми банк или МФО обусловили оформлением страхового полиса (кроме коллективного договора страхования) и дата такого договора не превышает 14 дней до даты обращения с заявлением о возврате (кроме ипотечных кредитов).

Важно знать: При отказе от страховки в течение «периода охлаждения» уплаченная страховая премия возвращается страхователю в 10 дневный срок. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

8. Взыскать стоимость незаконно навязанных при выдаче займа или кредита страховок (за пределами двух недельного срока с момента выдачи кредита)

Экономия достигается за счет экономии на уплаченных страховых премиях.

Для кого: Данный способ будет актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, заключение договоров с которыми банк или МФО обусловили оформлением страхового полиса, включая коллективный договор страхования (кроме ипотечных кредитов) по правилам п. 2 ст. 16 Закона № 2300-1.

Важно знать: Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

9. Оспорить задавненную кредиторами задолженность по договору поручительства, срок действия которого к моменту подачи иска в суд истек

Экономия достигается за счет полного списания поручителем суммы предъявленных требований.

Для кого: Данный способ будет актуален для поручителей, заключивших договоры поручительства на определенный срок, а при отсутствии установленного договором срока – по истечении года с момента выдачи, если кредитор не предъявил в суд иск к поручителю в течении этого срока.

Важно знать: Срок, на который выдано поручительство, является пресекательным, следовательно, он не может быть восстановлен судом по ходатайству кредитора (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

10. Оспорить задолженности по договору поручительства, выданного за должника, который впоследствии обанкротился.

Для кого: Данный способ будет актуален для лиц, оформивших договоры поручительства за другое лицо, которое впоследствии признано банкротом.

Важно знать: Возможность подачи таких возражений поручителем обусловлено не использованием банком или иным кредитором своих прав по включению в реестр требований кредиторов должника по основному обязательству, находящемуся в процедуре банкротства, и только в том случае, если не совершение таких действий могло привести к неполучению банком удовлетворения своих требований.

11. Получить беспроцентную рассрочку по кредита или займам в судебном порядке через процедуру реструктуризации

Экономия в данном случае достигается за счет сокращения общего объема выплат за счет исключения из объема платежей процентов на весь период просрочки

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, имеющих значительную задолженность, получающих стабильный доход и желающих рассчитаться с долгами, как по кредитным договорам (договорам займа), так и по договорам поручительства.

Важно знать: для обращения в суд с заявлением о реструктуризации необходимо договориться с арбитражным управляющим, оплатить депозит, а также иметь четкий и предсказуемый план расчета с кредиторами на ближайшие три года (ст. 213.18 Закона № 127-ФЗ).

12. Списать задолженность по кредита мили займа в судебном порядке через процедуру банкротства

Экономия в данном случае очевидна. Издержки сводятся к оплате депозита, публикаций в специализированных изданиях, услуг юристов и арбитражного управляющего.

Для кого: Данный способ будет особенно актуален для клиентов банков и микрофинансовых организаций, имеющих значительную просроченную задолженность, но не имеющих средств и имущества (кроме единственного жилья), которое бы в случае его продажи позволило им погасить долги, даже в рассрочку.

Важно знать: Гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом независимо от суммы задолженности, если гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).

Если у Вас остались какие то вопросы по вышеописанным ситуациям или Ваша ситуация не вписывается в данные схемы - позвоните нам на горячую линию 8 (909) 275-45-57 для получения консультации. Мы – на связи !

Наш адрес:
600001, г. Владимир,
ул. Девическая, 15 б