Прежде чем применить к Вашей ситуации существующие способы решения проблем с кредитами и займами, нам необходимо дать правовую оценку каждого Вашего долга в отдельности. Для этого Вам потребуется ответить на следующие вопросы (по каждому займу или кредиту в отдельности):
1. Кто именно требует от Вас погасить долг ?
2. Является ли лицо, предъявившее Вам требование погасить долг, по отношению к Вам законным кредитором ?
3. На каком правовом основании (сделка, договор, расписка, наследство и т.д.) такое требования возникло ?
4. Является ли такое требование законным ?
5. Подлежит ли требование кредитора погасить долг судебной защите ?
6. Если кредитор обратиться в суд, какую сумму долга ему присудят ?
7. Подлежит ли просуженное требование кредитора погасить долг принудительному исполнению через службу судебных приставов ?
Ответы на эти вопросы позволят нам определить общую сумму Ваших бесспорных долгов, для того чтобы в последующем рассчитать график и вероятность их погашения с учетом Вашего текущего дохода, а также средств, вырученных от продажи части Вашего имущества, на которое может быть обращено взыскание а случае невозможности рассчитаться со всеми кредиторами – порядок и условия их полного или частичного списания.
1. Кто и на основании чего требует от Вас погасить долг ?
Первый вопрос, которые Вы должны задать сами себе – кто требует возврата долга и на основании чего такие требования заявлены.
По общему правилу, право требовать исполнения обязательства могут только его стороны, то есть лица, подписавшие договор. Передача требований третьим лицам, в том числе коллекторам, производится по самостоятельному договору – цессии, заключение и исполнение которого ограничено строгими рамками закона.
Уведомление о заключении такого договора могут направить и первоначальный кредитор (банк, МФО), и новый - коллекторское агентство, но в последнем случае должник согласно ст. 385 ГК РФ вправе не исполнять требования коллекторов до предоставления ему доказательств такой уступки (копии договора цессии и доказательства его исполнения).
2. Сколько в действительности Вы должны заплатить кредиторам ?
Второй вопрос – что именно и в каком объеме Ваши кредиторы (в том числе, банки, микрофинансовые организации или коллекторы) вправе от Вас потребовать по закону. Применительно к потребительскому кредитованию, то есть кредитам и займам на личные нужды или нужды Вашей семьи, нам на помощь приходит законодательство о защите прав потребителей финансовых услуг. Так например, при оценке размера начисленных микрофинансовыми организациями процентов и штрафов необходимо принимать в расчет ограничения (лимиты), выше которых взыскать с Вас по суду такие пени штрафы они не смогут. В случае, если по условиям кредитного договора или договора займа, заключенного с банком или не кредитной финансовой организацией, включены комиссии и страховые выплаты, эти суммы в большинстве случаев также можно предъявить к возврату, уменьшив тем самым общую сумму задолженности (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ). Кроме того, недавно в Гражданский Кодекс РФ были внесены изменения, направленные на борьбу с ростовщическими процентами (применительно к обычным договорам займа), в соответствии с которыми при наличии спора суд вправе их уменьшить до разумных величин, оценив их, например, в соотношении с размером аналогичного обязательства (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
3. Имеется ли у Вас просроченная задолженность ?
Порой граждане в силу забывчивости, утраты документов, паролей от личных кабинетов при получении кредитов и займов в режиме он-лайн не могут перечислить все просроченные обязательства. В этом случае. на помощь приходит информация, полученная из бюро кредитных историй о всех кредитах и займах, полученных гражданином в течении жизни. Для этого, Вам нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, из которого Вы узнаете. В каком именно бюро кредитных историй хранится информация о полученных Вами кредитах, а затем – сделать запрос в соответствующие бюро для получения кредитного отчета по все Вашей кредитной истории (один раз в год Вы вправе это сделать бесплатно).
4. Кто и в каком порядке может требовать от Вас погашения задолженности ?
Давайте ответим на следующий вопрос – в какой форме и каким способами Ваши кредиторы, включая коллекторов, вправе по закону взыскивать с Вас имеющуюся задолженность. Такими способами, главным образом, являются переговоры (в том числе телефонные) и переписка с банком, микрофинансовыми организациями и коллекторами, а также – судебный порядок взыскания задолженности.
Касаясь первого (внесудебного) порядка следует сказать об ограничении количества и интенсивности контактов с должником за отчетный период (не более 1-ого звонка в день, 2-х в неделю, 8-ми в месяц по каждому кредиту), а также на их форму: закон, естественно запрещает использовать какие либо угрозы расправы или уголовного преследования, а также умышленную порчу имущества. Кроме того, под запретом звонки Вашим близким или родственникам, распространения порочащей Вас информации среди Ваших знакомых или сослуживцев, в том числе в социальных сетях.
5. Кто и в каком порядке может взыскать с Вас задолженность в судебном порядке ?
Судебный порядок взыскания задолженности предполагает строгую процессуальную форму (заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление), рассмотрение такого рода исков и заявлений установленными уполномоченными судами. Так, закон о потребительском кредитовании устанавливает ограниченную альтернативную подсудность – споры с заемщиками подлежат рассмотрению по месту жительства заемщика, если иное не установлено в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), но не иначе, чем в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Судьба такого иска во многом зависит от даты начала течения срока возникновения задолженности, поскольку истечение стандартного трех летнего срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в иске или по крайней мере к уменьшению подлежащей удовлетворению суммы исковых требований за счет исключения «задавненной» части.
По всем возникающим вопросам. связанным со списанием задолженности по кредитам и займа, звоните на горячую линию 8 (909) 275-45-57 или заполните форму на обратный звонок – с Вами обязательно свяжутся. Звонок по России бесплатный.