28 января 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ, направленный на борьбу с ростовщичеством банков и микрофинансовых организаций. Данным законом были введены дополнительные поэтапные ограничения по общей сумме всех (!) платежей, начисляемых заёмщикам банками и МФО по краткосрочным (на срок до одного года) потребительским (не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) кредитам и займам – не более 1,5 кратного размера от суммы полученного кредита (займа). Данные ограничения вступят в силу с 1 января 2020 года.
При этом в переходный период сумма всех платежей по краткосрочным займам ограничивается 2,5 кратным размером, а со второго полугодия 2019 года - 2-х кратным размером от суммы полученного кредита. В данную фиксированную сумму платежей включатся проценты, комиссии, иные платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита, пени и штрафы, иные меры ответственности.
Стоит отметить, что несмотря на формулировку: «всех платежей», под которую подпадают не только уплата процентов, но и штрафные санкции и иные платежи за навязанные клиенту дополнительные услуги, в результате принятия вышеуказанных поправок у банков все еще остается лазейка для исключения из лимитированной суммы ряда платежей, например уплаченных заемщиком страховых премий по договорам добровольного страхования жизни, здоровья или ответственности. Несмотря на это, у заемщиков одновременно сохранилось право на возврат внесенных за навязанную страховку денежных средств в течение «периода охлаждения», который с 01.01.2018 года составляет 14 дней с момента заключения договора страхования, а до 01.01.2018 года составлял соответственно 5 дней (см. Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У с изменениями).
Таким образом, если Вы берете краткосрочный (более чем на 15 дней, но не более чем на один год) обеспеченный или необеспеченный кредит или займ или обеспеченный залогом или поручительством займ на срок до 15 дней на сумму 10 000 руб., по истечении срока возврата займа с Вас могут потребовать уплатить дополнительно к сумме полученного кредита (без учета страховых премий) не более 25 000 руб. (по договорам заключенным с 28 января 2019 по 30 июля 2019 года включительно), не более 20 000 руб. (по договорам заключенным с 01 августа 2019 по 31 декабря 2019 года) и не более 15 000 руб. по договорам, заключенным с 01 января 2020 года.
Отдельно данным законом устанавливаются ограничения по мини кредитам сроком до 15 дней и суммой до 10 000 руб., выданных без обеспечения (то есть без поручительства, залогов и т.д.). По таким договорам не допускается начисление каких бы то ни было иных выплат, кроме неустойки в сумме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом максимальная сумма таких выплат (неустойки) по таким кредитам не должна превышать 30% от суммы полученного минизайма или 1/15 в день от указанной суммы. Таким образом, если Вы взяли взаймы сроком на две недели 8 000 руб., микрофинансовая организация сможет от Вас потребовать по истечении срока возврата займа, то есть, начиная с 15 дня с даты получения займа в нашем случае, - по 160 руб./день (без учета суммы основного долга), пока общая сумма платежей не достигнет максимально допустимого значения (в нашем примере - 2400 руб. (30% от 8000 руб.). Итого общая сумма выплат составит не более 10400 руб. (8 000 руб. + 2 400 руб.).
Важно отметить, что Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ также вводит запрет на переуступку права требования по договору потребительского займа иным лицам, кроме иной банковской или микрофинансовой организации, а также легального коллекторского агентства. Уступка права требования обычным юридическим или физическим лицам допускается только по письменному согласию должника, полученному после начала просрочки возврата суммы займа. Стоит еще раз подчеркнуть, что данные ограничения распространяется на договоры потребительского займа (в том числе, микрозаймы), заключенные с гражданами после 28 января 2019 года. Что же касается кредитных договоров (договоров займа), заключенных ранее указанного срока, начиная с 29.03.2016 года (начало действия Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ) по дату вступления в силу Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ, то есть - до 28 января 2019 года, в зависимости от категории кредитора (банк или микрофинансовая организация) будет действовать разный порядок.
По краткосрочным (заключенным на срок до одного года) микрозаймам, полученным через МФО, заимодавцы были вправе начислять должнику проценты не свыше 4-х кратного (в период с 29.03.2016 года по 31.12.2016 года) и 3-х кратного (в период с 01.01.2017 года по 28.01.2019 года) размера полученного микрозайма (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ). При этом, с 1 января 2017 года микрофинансовая организация была не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего 2-х кратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч. 1, 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ). Необходимо подчеркнуть, что по краткосрочным потребительским займам, полученным в банке, – такие ограничения не действовали ! В то же время, с 01.07.2014 года Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для банков и МФО была введена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, которая по каждому конкретному займу не должна была превышать среднерыночные значения, утвержденные Банком России на соответствующую дату, более чем на одну треть. Стоит отметить, что из полной стоимости потребительского кредита (займа) были исключены неустойка (пени, штрафы) и ряд других платежей (в частности, уплачиваемые должником суммы по обслуживанию кредита) и ряд других.
Впервые, Центральным банком РФ среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для банков были установлены в сентябре 2014 года и составили от 15,240 % до 41,204 % годовых в зависимости от вида и цели кредита, порядка его выдачи и других факторов (наличия или отсутствия залогового обеспечения и т.п.). Стоит отметить, что установленные Центральным банком РФ для микрофинансовых организаций нормативные значения полной стоимости потребительского краткосрочного (на срок до 1 месяца на сумму до 30 000 руб.) кредита (займа) составили 686,089 % годовых (!).
Что касается ограничения размера неустойки (пени, штрафов) за просрочку возврата суммы кредита, то как в отношении банковских, так и в отношении небанковских (полученных в МФО) кредитов и займов начиная с 29.03.2016 года по суммам начисленных неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа действовали ограничения в размере 20% процентов годовых в случае, если проценты за соответствующий период нарушения обязательств начислялись, либо - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (то есть, 37% годовых).
Таким образом, размер платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, регулировались посредством нормирования среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа).
Одновременно с изменениями законодательства, в пользу заемщиков стала складываться судебная практика по ограничению общего размера начисленных процентов, которые на практике измерялись пяти значными числами, в частности по договорам микрозайма, заключенным до 29.03.2016 (момент вступления в силу Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ). Так, в Определении № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги» Верховный Суд РФ обратил внимание на недопустимость начисления повышенных процентов после установленной договором даты возврата кредита и на необходимость снижения процентов после указанной даты до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора.
Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года по заявлению гражданина к ООО "Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг" высшая судебная инстанция развила этот подход указав, что вышеуказанный порядок используется для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности. В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа. Надеемся, что принятые поправки в законы о микрофинансовых организациях и потребительском кредитовании позволят гражданам, как более слабой стороне договора не попасть в кабалу к коллекторам. Не случайно, в период недостаточно сильного нормативного регулирования рынок микрокредитования показывал рост до 70 % в год и ставил рекорды по размеру процентов, которые измерялись 5-ти значными числами (среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) в 2014 году было установлено Центральным Банком РФ на уровне 686% годовых). Одновременно с закредитованностью населения, росло количество «плохих» долгов, а вместе с ним и персональных банкротств граждан, или даже целых семей.
В случае, если Вы стали жертвой ростовщиков и не в состоянии самостоятельно преодолеть финансовые трудности - звоните на горячую линию 8 (909) 275-45-57 или заполните на сайте форму на обратный звонок – с Вами обязательно свяжутся. Звонок по России бесплатный.